Renégocier ou racheter votre crédit, comment procéder ?

Tous les indices sont plutôt favorables pour que vous renégociez votre crédit. En effet, les taux sont aujourd’hui en dessous des 1,5% (en 2013, ils étaient encore à 3%). Mais est-ce le bon moment pour vous d’envisager une renégociation ? Si oui, comment devez-vous procéder ? Dans certains cas, la renégociation de l’assurance emprunteur est suffisante.

Les critères pour décider d’une renégociation

Deux critères doivent absolument retenir votre attention, l’écart entre les taux d’intérêts et la durée restante de votre crédit. En effet, il existe un seuil de rentabilité de cette opération. Généralement, vous êtes gagnant si le nouveau taux sera d’un point en dessous de l’ancien taux. Si votre banque est passée de 2,5% à 1,5% par exemple, vous pouvez espérer une économie de quelques dizaines de milliers d’€.

Ensuite, tout dépend de la durée de votre crédit. Il est préférable d’entamer les négociations le plus tôt possible (avant la cinquième année de votre crédit). La renégociation implique des charges, notamment l’IRA ou l’indemnité de remboursement anticipé qui représente 3% du capital restant dû (en tout, la charge pour la renégociation peut atteindre jusqu’à 6% du restant dû). S’il ne vous reste plus que 5 années, l’opération sera plus coûteuse pour vous.

renégocier son crédit ou racheter ?

Renégocier, c’est prendre un nouvel engagement avec votre banque actuelle. Racheter, c’est faire appel à une autre banque pour clore l’ancien contrat et pour vous proposer un nouvel accord. Votre choix dépendra essentiellement de la baisse de taux proposés. Mais les autres conditions, mensualités, durée du contrat, sont également des facteurs décisifs. Une autre banque peut notamment vous proposer un taux nettement plus bas avec la possibilité de souscrire d’autres emprunts. Dans certains cas pourtant, les garanties peuvent être plus chères (constitution d’une nouvelle hypothèque ou d’une caution). Pensez à réaliser une simulation avant de décider entre une renégociation ou un rachat. La simulation doit prendre en compte tous les frais, garantis, assurances, transferts de prêt.

Renégocier votre assurance emprunteur, la solution la plus facile

Il est tout à fait possible de renégocier uniquement votre assurance emprunteur pour réduire vos charges. En effet, les primes d’assurance constituent un poste important dans votre engagement. En changeant d’assureur, vous réduirez vos mensualités pour économiser quelques milliers d’€ sur la durée restante de votre crédit. Vous ne serez pas tenu d’IRA, de frais de dossier ou de frais de constitution de nouvelles garanties.