Mécanisme général du rachat de crédit

Le rachat de crédit est une opération financière visant à restructurer de la façon la plus efficace vos dettes. Il s’agit de renégocier votre contrat de crédit actuel afin de bénéficier de meilleures conditions, taux d’intérêt en baisse, durée prolongée, mais aussi baisse de tous les charges et frais liés au rachat de crédit. Le rachat de crédit peut concerner un seul crédit comme il peut concerner plusieurs crédits à la fois, crédit hypothécaire mais aussi prêts à tempérament.

Rachat de crédit et renégociation de prêt, les précisions qui s’imposent

Il convient de souligner que si les termes rachat de crédit et renégociation de crédit sont utilisés indifféremment pour désigner la restructuration de dettes bancaires, il existe tout de même une différenciation qu’il convient d’établir.

Une renégociation de crédit est réalisée auprès du même établissement qui vous a consenti le prêt initial. Elle consiste à rembourser votre crédit par anticipation pour bénéficier d’un nouveau contrat. Vous procédez ainsi à une négociation de taux plus attractifs avec des conditions avantageuses. Un rachat de crédit suit le même procédé. Toutefois, il implique le recours à un organisme tiers pour la reprise du crédit. Vous allez donc vous engager avec un tout autre établissement de crédit.

Enfin, lorsque l’opération concerne plusieurs crédits à la fois, l’opération est désignée regroupement de crédit, un montage financier qui permet à la fois de restructurer vos dettes et de bénéficier d’un financement supplémentaire le cas échéant.

Les avantages liés au rachat de crédit

Les avantages sont nombreux. Le rachat va surtout permettre de diminuer sensiblement votre remboursement mensuel. Divisez vos mensualités par deux ou trois et l’économie réalisée est considérable. Vous améliorez par la même occasion vos conditions de remboursement. Grâce au regroupement de prêt qui permet un rassemblement de plusieurs crédits en cours, vous n’allez plus gérer qu’une mensualité unique avec un taux fixe.

D’autre part, le rachat vous permet également de maintenir votre seuil d’endettement à un niveau acceptable. Le rachat de crédit constitue la solution appropriée pour ceux qui sont menacés de surendettement. En regroupant toutes vos dettes, vous passez d’un taux d’endettement de 29% à 15%. Rappelons que le seuil d’endettement tolérable est fixé à 33%.

Grâce à cette restructuration, vos dettes peuvent s’alléger considérablement, à tel point qu’il est même envisageable de prévoir d’autres projets supplémentaires. Lorsque votre capacité d’emprunt le permet, il est tout à fait possible d’envisager la souscription de nouveaux prêts, prêt auto, prêt travaux ou prêt personnel. Outre la restructuration efficace de la dette, le rachat de crédit offre la chance d’un vrai nouveau départ pour vous.

Les charges liées au rachat de crédit

Le rachat de crédit implique bien évidemment des charges auxquelles vous devez vous préparer. Le remboursement anticipé implique nécessairement des pénalités de remboursement. Pour un rachat de prêt hypothécaire, vous allez sans doute devoir supporter la nouvelle inscription hypothécaire, droits d’enregistrement, frais du notaire. Il n’est pas à exclure que vous deviez souscrire une nouvelle assurance prêt pour garantir le nouveau crédit.

Toutes ces charges peuvent alourdir vos engagements. Toutefois, le rachat vous restera bénéfique dès que le différentiel de taux est supérieur à 0,5%. Le total des précédents remboursements peuvent être entièrement couverts. A 1%, vous réalisez même une économie.

Les types de crédits concernés

Tout type de crédit peut faire l’objet de rachat, prêt hypothécaire mais également prêt à tempérament. Le rachat de crédit à la consommation reste le plus fréquent. Il permet de regrouper tout type de prêt à tempérament, prêt affecté comme prêt personnel, jusqu’au prêt renouvelable et même le découvert bancaire.

Il faut également savoir que ces différents prêts, prêt hypothécaire et prêt conso, peuvent être regroupés au sein d’un même rachat. La désignation dépendra de la quotité des encours immobiliers. Si les encours immobiliers sont supérieurs à 60%, on parle de rachat de prêt hypothécaire. Dans le cas inverse, on parlera de rachat de crédit à la consommation.

Trouver l’offre de rachat de crédit appropriée pour vous

Le rachat de crédit implique quelques formalités. Vous devez tout d’abord déposer une demande accompagnée d’un certain nombre de pièces justificatives. Vous devez notamment lister les crédits que vous désirez inclure dans l’opération financière.

Mais la tâche la plus compliquée reste de trouver une offre qui soit la mieux adaptée à votre situation. La meilleure solution reste de recourir à un simulateur de rachat en ligne. Une simulation de rachat de crédit est destinée à vous donner toutes les informations dont vous avez besoin autour d’une offre. Il s’agit d’une calculette de rachat de crédit avec une projection précise de vos futurs engagements. Elle détaille les frais liés à l’opération de rachat, nouveau taux d’intérêt, charges à supporter tels que frais de dossier, frais d’assurance. Vous obtenez ainsi le coût total et réel du crédit afin de comparer plus simplement les offres entre elles et de choisir la moins chère.