Le crowdlending pour financer le rachat de crédit professionnel

Les objectifs du refinancement d’un crédit professionnel ou d’un refinancement d’encours sont souvent pratiqués afin d’améliorer les finances d’une entreprise, sous l’effet de taux d’intérêt favorables ou de meilleures conditions de financement. 

Le refinancement d’encours peut également, dans certains cas, intervenir lorsqu’une PME ou un professionnel rencontrent des difficultés. Dans les deux cas, cette opération vise généralement à réduire les frais liés à un crédit professionnel comprenant les paiements mensuels d’intérêts ainsi que les remboursements en capital. Cela permet à l’entrepreneur d’obtenir des conditions de prêt et de remboursement plus favorables pour son business. L’objectif peut également être une opportunité pour obtenir des liquidités supplémentaires afin de financer des opérations ou des investissements.

Les gains potentiels

Le taux d’intérêt en vigueur est l’un des principaux moteurs du refinancement des entreprises. Celles-ci peuvent réaliser des économies importantes en refinançant leur dette existante à un taux d’intérêt inférieur. Cette action peut libérer des fonds propres et ainsi permettre d’autres investissements destinés à stimuler la croissance.

La maturité est la deuxième motivation pour les dirigeants pour engager un refinancement de crédit… L’entreprise peut en effet souhaiter revoir la durée de ses engagements financiers pour des raisons distinctes: aligner la maturité sur l’amortissement d’un actif sous-jacent, alléger ses décaissements mensuels, etc…

L’entreprise peut également souhaiter le refinancement de sa dette afin de réduire le nombre des créanciers et des interlocuteurs. La raison principale est d’obtenir de meilleures conditions en choisissant un interlocuteur unique pour l’ensemble des instruments de dettes et ainsi simplifier la gestion et la communication.

Quels sont les bénéfices du refinancement d’encours ? Cela se traduit généralement par une amélioration de la flexibilité opérationnelle, par un gain de temps et de ressources de trésorerie pour pouvoir déployer une stratégie commerciale. Au niveau global, cela engendre une situation financière plus favorable pour l’entreprise.

Combien ca coute

Les coûts liés à un  refinancement d’encours se limitent généralement aux frais de dossier et de structuration de la nouvelle dette. Il peut également y avoir des frais liés au remboursement anticipé de l’ancienne dette auxquels s’ajoutent des frais de gestion.

Fonctionnement

Le refinancement d’encours est réalisé soit par les créanciers historiques, qui acceptent de renégocier les conditions de leurs prêts, soit par de nouveaux créanciers qui refinanceront les dettes historiques. Par exemple, un établissement bancaire concurrent peut refinancer un crédit existant en proposant des conditions d’emprunt plus avantageuses. 

Pourquoi le crowdlending est-il une solution intéressante pour le rachat de dette ?

Le crowdlending est une solution de financement adaptée au refinancement d’encours. Cette solution est adaptée pour financer tout ou une partie du besoin aussi bien pour les entreprises que pour les professionnels de l’immobilier.

La flexibilité du crowdlending permet de s’adapter aux cash flows de l’entreprise et à ses capacités de remboursement. Une franchise en capital peut aussi  être incluse dans la structuration du financement. 

Le crowdlending permet également le remboursement anticipé de la dette sans pénalité (funding loss). 

Contrairement aux idées reçues, les taux d’emprunt du crowdlending, à partir de 3,5% l’an et 4% pour les professionnels de l’immobilier, sont très compétitifs dans le contexte actuel de hausse des taux.

Un exemple d’un cas récent d’un acteur qui a fait appel au crowdfunding immobilier pour refinancer sa dette :

Un professionnel de l’immobilier avait fait appel à une banque – pour la rénovation d’un bien à louer – pour l’obtention d’un crédit qui a été structuré sur 12 mois. Il a obtenu ce financement à un taux d’intérêt annualisé de 10,5%, un taux beaucoup plus élevé que ceux pratiqués par les plateformes de crowdlending. Ce professionnel a donc demandé à une plateforme de le refinancer et a obtenu un taux de 7%. Après la rénovation complète et lorsque les nouveaux baux seront actifs, l’intention est de faire refinancer la propriété à long terme par la banque, ce qui sera remboursé avec les revenus locatifs de la propriété.