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Comment fonctionne un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est un procédé visant à améliorer les conditions de votre crédit. C’est une révision qui vous octroie une durée plus longue, des mensualités allégées et des taux d’intérêt moins importants. Le rachat de crédit va également vous permettre de regrouper tous vos crédits pour faciliter leur traitement et remboursement, avec la possibilité de contracter de nouveaux prêts.

A qui demander un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit peut être effectué par votre banque actuelle (c’est le regroupement de crédit). Il se décide lorsque les nouveaux taux sont plus favorables (avec une différence de 1 point notamment), lorsqu’il y a possibilité de rallonger la durée du remboursement (passant de 5ans à 10ans), diminuant ainsi vos mensualités (de 1000€/mois à 600€/mois par exemple). Mais le rachat peut également être effectué par une autre banque ou un établissement spécialisé. Vous vous engagerez avec un nouvel interlocuteur pour rembourser le solde restant dû, sous de nouvelles conditions.

Le rachat de « Crédit à la consommation »

Le rachat de crédit, notamment avec le crédit conso, est en quelque sorte la fusion de tous vos crédits à la consommation en un seul prêt personnel à taux unique. Le rachat de crédit à la consommation évite un endettement excessif, lorsqu’une personne ou un ménage a souvent recours au prêt personnel pour s’en sortir.

Rachat de crédit conso vs rachat de crédit hypothécaire

Les crédits à la consommation sont souvent opposés aux crédits immobiliers dits hypothécaires. Ces derniers ne sont donc pas concernés par le rachat de crédit à la consommation (faisant l’objet d’un autre rachat). Le prêt personnel est moins important (d’un montant n’excédant pas généralement 75000€) et destiné à financer des opérations autres qu’immobilières (achat de fournitures, de matériels, ou des produits de première nécessité). Ce sont des prêts sans garanties, ce qui explique un taux plus élevé.

Le rachat de crédits conso par regroupement

Le rachat de crédits conso par regroupement vous permet de bénéficier d’un taux unique, ainsi qu’un étalement des remboursements dans le temps, ainsi que des mensualités moins importantes. Au lieu de rembourser 3 prêts personnels à mensualités de 200€ chacun sur dix ans (soit 600€/mois), votre engagement sera ramené à 450€/mois pendant 10 ans, soit une économie de 150€/mois pour pouvoir améliorer votre situation financière quotidienne.

Le rachat de « Crédit immobilier »

Le rachat de crédit est une transaction permettant d’alléger vos engagements, en améliorant sensiblement les conditions de votre ou vos crédits. Pour les crédits immobiliers, vous avez la possibilité de faire racheter votre crédit actuel par une autre banque en vue de contracter un contrat avec cette dernière.

Comment ça marche ?

Lorsque votre banque actuelle refuse de renégocier votre crédit, vous pouvez vous adressez à une autre banque (ou une société spécialisée dans le rachat de crédit immobilier). Cela signifie que votre nouvelle banque va payer le capital restant dû de votre crédit par anticipation. Elle va ainsi se suppléer à votre ancienne banque en vous proposant un nouveau contrat et de nouvelles conditions (durée, taux d’intérêt, mensualités et assurance). Dans le cadre d’un crédit hypothécaire, l’hypothèque sera transférée au profit de votre nouvelle banque.

Quand souscrire ?

Le premier élément dont il faut tenir compte est la différence du taux d’intérêt. Vous êtes gagnant seulement si cette différence est d’au moins 1 point (un taux passant de 3% à 2% par exemple). Le rachat implique généralement une indemnité de remboursement anticipé (l’IRA) qui constitue 3% du capital restant dû, sans compter les nouveaux frais, de dossier et de constitution d’hypothèque. C’est à vous (ou votre courtier) de faire le calcul pour savoir si le rachat vous fera faire des économies ou non.

Le rachat de « Crédit professionnel »

Le rachat de crédit trouve également application avec les dettes professionnelles, s’adressant aux entreprises et travailleurs indépendants (artisan ou commerçant). La transaction porte sur toute sorte de dette, leasing, escompte, dettes de nature fiscale,  découverts et les facilités de caisse.

Les avantages ?

Le rachat de crédit professionnel vise avant tout à permettre la continuité de l’activité par assainissement des finances et trésoreries. Il s’agit de regrouper tous les engagements du professionnel pour n’en dégager qu’un seul. Les mensualités seront revues pour que le remboursement soit allégé, avec un taux unique. Le rachat de crédit par un établissement spécialisé permet une meilleure gestion de l’ensemble des dettes sans prioriser ni délaisser un créancier en particulier. Ce qui est pratique à la fois pour l’emprunteur et les créanciers.

Bon à savoir

L’attention doit porter sur les offreurs et leurs offres. Certains organismes ont très mauvaises réputations, il faut donc se méfier. Les garanties demandées par les repreneurs peuvent être très importantes. Il vous sera généralement demandé une hypothèque (sur vos biens personnels et familiaux) pour garantir votre engagement. Les frais peuvent être encore plus importants. Assurez-vous de pouvoir assumer les mensualités qui vous seront proposées (capital+intérêts+prime d’assurance).

Le rachat de « crédit pour particulier »

Appliqué au crédit entre particuliers, le rachat de crédit est une alternative pour bénéficier d’un prêt au meilleurs prix. Il est tout à fait possible de réaliser un rachat en vue de transférer le prêt pour bénéficier de meilleures conditions. Mais comment faire et quelles sont les possibilités ? Le rachat se concrétise par un transfert du ou des prêts vers un autre créanciers qui proposent un financement plus intéressant. Ce dernier va liquider votre dette auprès de l’ancien prêteur (le même procédé qu’avec un remboursement anticipé pour un rachat de crédit classique). Vous aurez ainsi un nouveau contrat avec un nouveau prêteur et ses propres conditions. Le nouveau contrat devrait proposer une durée plus longue et des intérêts plus bas pour diminuer les mensualités. Comme avec le prêt entre particuliers initial, il convient de contractualiser devant notaire le nouvel accord.

Rachat de crédit selon la durée

Les avantages du simulateur

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    Trouver des propositions de crédit est une chose, les comparer en est une autre! Grâce à notre simulateur vous dénicherez le rachat de crédit le moins chère, avec des mensualités adaptées à vos moyens !

  • Connaître les gains de trésorerie que le rachat de crédit demandé peut apporter

    Il est tout-à-fait possible d’intégrer une trésorerie complémentaire à un rachat de crédit. Cette trésorerie se présente sous la forme d’une épargne et permet à l’emprunteur de faire face aux imprévus.

  • Avoir une idée précise de son taux d’endettement avant et après l’opération

    Un emprunteur qui connaît son taux d’endettement gère mieux sa situation financière. Il peut savoir bien avant de signer s’il est possible pour lui d’assumer un crédit supplémentaire, de payer ses charges.